Банки столкнулись с проблемой наличия сведений о должниках при размещении их в базе Федресурса
При передаче права на взыскание долга коллекторам банк обязан публиковать информацию о клиенте в специальном федеральном реестре. Такое требование установлено с 1 июля текущего года федеральным законодательством. Данные должны быть указаны своевременно и в полном объеме.
По сведениям Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, за 2019 год на условиях агентского договора коллекторы получили от банков просроченную задолженность на 545 миллиардов рублей. С января по май 2020 года эта цифра составила 253 миллиарда рублей. Как поясняют представители разных банков, отсутствие ИНН объясняется тем, что в этот параметр не является обязательным для идентификации клиента при оформлении кредитного договора.
Типовая форма анкеты на кредит содержит поле для указания этих сведений, но их предоставление остается добровольным. Соответственно если клиент не заполнил этот пункт, то банк не имеет информации о его налоговом номере. Этот идентификатор не нужен кредитным организациям, так как на его основе они не получают никакой информации из ФНС. Чаще всего банки требуют предоставления номера СНИЛС, чтобы отправить запрос в ПФР.
Со слов президента НАПКА Эльмана Мехтиева, в 2019 году около 80% заемщиков не указывали свой ИНН. Кроме того, факт наличия просроченной задолженности говорит о том, что у банка уже достаточно долгое время нет контакта с этим клиентом. Именно поэтому получить информацию от самого должника о его контактных или персональных данных не представляется возможным.
Также причиной отсутствия необходимых сведений можно назвать то, что в данный период банки были сосредоточены на других проблемах, связанных с введением мер из-за пандемии коронавируса, таких как реструктуризация задолженности и резервирование дополнительных средств. Таким образом, незапланированные траты на поиск недостающей информации по должникам не осуществлялись.
Получить необходимые данные из Федеральной налоговой службы также становится сложно, если должник на каком-либо основании сменил паспорт. У банка имеются старые паспортные данные, а поиск по старому паспорту в базах ФНС не работает. Информация в ведомстве хранится только в соответствии с действующим документом. Услуга предоставления информации о новом документе, выданным вместо старого, или сверка с базами МВД и ФМС в этом вопросе также не предусмотрена.
Национальный совет финансового рынка отправил запрос в налоговую службу по поводу доработки сервисов, чтобы облегчить процесс получения ИНН клиента. В ответе ФНС говорит о том, что подобные корректировки значительно увеличат время, необходимое для обработки запроса. При этом в самом налоговом ведомстве указывают на то, что получить ИНН через систему межведомственного электронного взаимодействия не составляет особого труда.
Еще одна проблема заключается в формулировке Банка России, которая содержится в законе № 377-ФЗ. Она имеет двоякое толкование. Речь идет о том, что непонятно, что подразумевается под наличием номера – то, что ИНН вообще имеется у должника, то есть он зарегистрирован в ФНС, либо наличие у банка об индивидуальном номере конкретного налогоплательщика в принципе . Банк России разъяснил трактовку этого пункта закона и сообщил, что если у клиента имеется ИНН, а кредитная организация не владеет этой информацией, то загрузить сведения в базу Федресурса без ведома клиента нельзя.
В соответствии с законодательством, банк может заключить сделку с коллекторским агентством, не отражая данный факт в федеральном реестре. Но в течение последующих 30 дней кредитор обязан раскрыть информацию о передаче персональных данных должника. В противном случае, если взыскатель начнет работать без должного размещения указанных сведений, банк будет оштрафован. Пока с таким опытом не столкнулось ни одно финансовое учреждение. Банки даже не знают точно о размере штрафов за данное правонарушение. Например, в Промсвязьбанке считают, что за каждого должника банку может грозить штраф до 1 000 000 рублей.
Специалисты МТС Банка уверены, что за несоблюдение закона О взыскании юридическому лицу придется заплатить от 20 000 до 200 000 рублей по каждой жалобе.
Представитель юридического бюро Замоскворечье Дмитрий Шевченко дал свои комментарии по этому вопросу. Если данные внесены на Федресурс не вовремя, то банк будет предупрежден или оштрафован на 5 000 рублей. В случае отсутствия публикации или указания недостоверной информации финансовой организации грозит дисквалификация на срок от одного до трех лет или штраф от 5 000 до 10 000 рублей. Соответственно, речь о нарушении прав граждан при взыскании долгов здесь не ведется.
Эту отрасль контролирует Центробанк, а не Федеральная служба судебных приставов, которая ведет надзор за деятельностью коллекторов. Зная, как жестко регулятор относится даже к мелким нарушениям закона, можно ожидать повсеместных наказаний. При этом сам ЦБ РФ комментариев по этому вопросу не дает. Новый порядок раскрытия информации доставляет дискомфорт не только банкам, но и взыскателям. Если коллектор, который приобрел права на долг, решил переуступить их другому лицу, он также обязан разместить сведения в базе Федресурса. Поэтому данная сложность может коснуться коллекторских агентств, но в меньшем объеме.
Многие банки занялись разработкой собственных систем, которые позволят добывать и обрабатывать необходимые сведения о должниках. Например, ИНН можно получить из титульной части кредитной истории заемщика. Также финансовые организации ждут изменения позиции Центробанка по этому вопросу. Достаточно откорректировать трактовку и дать соответствующие пояснения по поводу наличия ИНН. В частности, если банком были предприняты несколько безуспешных попыток для уточнения этих сведений , это означает, что нарушение закона со стороны кредитора отсутствует. И банк может заполнить профиль должника в федеральном реестре без информации об ИНН.