Обнаружен конфликт интересов в антиотмывочном «светофоре» от ЦБ
Ключевой принцип платформы Центрального банка России («Знай своего клиента») в глазах финансовых учреждений выглядит сомнительным. Банки полагают, что в том, что регулятор сам будет заниматься делением бизнеса по группам риска и контролем над антиотмывочной политикой банков, есть конфликт интересов.
Резонанс вызвала вторая версия законопроекта о создании антиотмывочной платформы на базе Центрального банка России. Документ внесли в Госдуму в ноябре прошлого года, а потом его отозвали по причине критики. Есть мнение, что изменения в документе носили символический характер, что предлагаемые поправки в законодательство могут нарушить конституционные права банковских клиентов. Также банки заявили, что изменения могут повлечь дополнительные расходы на контроль за сомнительными операциями. Они создают конфликт интересов в самом Центробанке, уверены участники рынка.
Журналисты РБК отметили, что документ получил негативный отзыв от Национального совета финансового рынка. Его направили в Центральный банк России, Государственную Думу, Минюст, Минфин, Совет Федерации и Росфинмониторинг 11 марта. В Центробанке заявили, что отзыв они не получали. По словам представителя регулятора, новая версия законопроекта получила поддержку от большинства банков и бизнес-объединений.
Центральный банк России ранее говорил о своих планах создать единую платформу, которая позволила бы оценивать риски проведения сомнительных операций в банковской системе. Заявление было сделано еще в 2018 году. Осенью 2019 были озвучены первые очертания концепции. Платформу решили назвать ЗСК («Знай своего клиента»), и предполагалось, что Центробанк сам займется скорингом банковских клиентов по критериям риска. Сортировка банковских клиентов должна будет проходить по принципу светофора. Их будут распределять по трем группам риска — красной, желтой и зеленой. Оценка регулятора будет учитываться при работе кредитных организаций.
Участники рынка и Счетная палата не согласны, что стоит блокировать средства клиентов, которые оказались в красной зоне. У таких лиц будут изыматься средства в бюджет. Данный механизм противоречит Конституции. Никто не может быть лишен имущества без решения суда. Получается, что изъятие средств по решению Центрального банка России является незаконным.
Документ пришлось пересматривать. В итоге из него было исключено распределение клиентов по цвету. Оставлен лишь уровень риска. В документ добавили формулировку о том, что банки могут использовать оценку Центрального банка России в качестве дополнительного фактора при отказе или одобрении займа. Ранее тот факт, что клиент находится в красной группе, означал обязательный отказ в проведении операции.
Новая платформа должна уменьшить нагрузку на добросовестный бизнес, уверены в Центробанке. Также расходы банков на контроль сомнительных операций должны снизиться.
Участники рынка настаивают, что для них корректировки документа ничего не значат. Он изменился, но несущественно. По мнению банков, их пытаются сделать частью пенитенциарной системы. Они заявляют, что не являются правоохранительными органами и не могут оценивать клиентов с точки зрения их добропорядочности. Банки не могут наказывать своих клиентов, закрывать их счета и присваивать их средства. Это нарушает права граждан и организаций, противоречит Конституции.
Более того, сам факт, что Центральный банк России участвует в отнесении клиентов к той или иной группе риска, может стать причиной конфликта интересов внутри самого регулятора. Центробанк является надзорным органом. Он дает оценку того, как банки соблюдают антиотмывочные нормы. Если Центральный банк России станет участником оценки риска клиента, ему придется контролировать собственную работу.
Представители регулятора уверены, что законопроект не вступает в противоречие с Конституцией и конфликта интересов внутри Банка России не будет. Согласно текущей версии документа, банкам можно будет самостоятельно оценивать клиентов, а платформа ЗСК просто станет дополнительным информационным ресурсом, который можно для этого использовать.
Участники рынка при этом отмечают, что ни одна кредитная организация не станет вступать в противоречие с регулятором в вопросе оценки клиентов. Мнение Центробанка будет решающим, а личная оценка банков вряд ли будет иметь большую силу.
Если банк получит сигнал от Центрального банка России, он с вероятностью 100% станет ему следовать. Кроме того, регулятор сохраняет за собой роль стороннего наблюдателя. Он оценивает риск-профиль клиента, дает ему определенный цвет, но ответственности за оценку клиента на себя не берет. Центробанк лишь дает советы, которым банки будут следовать. Если несогласный с решением клиент станет судиться за право повысить свою оценку, ответчиком станет выступать не Центральный банк, а коммерческий. Все риски ложатся на участников рынка.
Участники рынка с осторожностью относятся к законопроекту. Они готовы обсуждать его доработку. У кредитных учреждений есть сомнения, что ЗСК поможет им сэкономить на комплаенс-процедурах. Новый механизм взаимодействия потребует доработки автоматизированных систем банков. Это серьезные вложения. Придется оценивать не только того, кто обратился в банк, но и его контрагентов по каждому платежу. Из норм законопроекта неясно, за счет чего именно банки будут снижать затраты на комплаенс.